Страховой пул – это концентрация финансовых возможностей для преодоления последствий крупных катастроф. Очевидная необходимость национального перестрахования Страховой пул как предмет российского законодательства

Страховые пулы

Страховые пулы как форма объединения страховщиков существуют в России более 10 лет, т.е. с момента принятия Закона о страховом деле. Однако законодательную регламентацию они получили лишь в декабре 2003 г., когда Закон о страховом деле был дополнен ст. 14.1, определяющий правовое положение страховых пулов.

Согласно указанной норме закона на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Первое, что следует отметить, это форма объединения страховых организаций в страховые пулы - простое товарищество.

Конструкция договора простого товарищества, регламентированная ст. 1041 ГК РФ, определяет, что по договору простого товарищества (договору о совместной деятельности) двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной, не противоречащей закону цели.

ГК РФ определяет несколько целей, для реализации которых субъекты гражданского права могут объединяться в форме простых товариществ. Одной из них является извлечение прибыли путем объедения вкладов или совместной деятельности товарищей.

Что касается деятельности непосредственно объединений страховщиков, ст. 14.1 Закона о страховом деле называет целью подобного объединения обеспечение финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам деятельности (страхование и перестрахование). При этом названные виды страхования являются самостоятельной предпринимательской деятельностью, направленной на извлечение прибыли. Следовательно, с одной стороны, целью создания страховых пулов является извлечение субъектами страхового дела прибыли от страховой или перестраховочной деятельности, а с другой - обеспечение финансовой устойчивости страховых операций.

О многоцелевом назначении страховых пулов в свое время говорил В.К. Райхер, полагая, что страховые пулы подразделяются на две основные категории. "В первой из них предприятия делят между собой в конце хозяйственного года на указанных в договоре основаниях соединяемую в общий котел чистую прибыль всего пула. Но самое дело страхования в таком пуле не объединяется, а осуществляется каждым предприятием самостоятельно и независимо от другого. Во второй категории страховых пулов соучастие в прибыли вытекает из соучастия в страховых операциях. Для этой цели создается центральная контора, распределяющая принятые отдельными предприятиями страхования между всеми членами пула по установленным в их договоре квотам" *(92). Следует отметить, что точка зрения В.К. Райхера была сформирована с учетом практики и опыта деятельности страховых пулов других государств времен первой половины ХХ в.

В современном страховом законодательстве акцент делается на обеспечении финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования путем создания страховых пулов. Поэтому описанная В.К. Райхером вторая категория страховых пулов наиболее привлекательна для современного страхования.

К отдельным видам страхования по рассматриваемому вопросу относятся те виды, которые характеризуются двумя следующими признаками:

Значительность размеров страховых сумм;

Повышенная степень вероятности страховых рисков.

Поэтому при создании страховых пулов страховщики преследуют следующие цели:

Обеспечение финансовой устойчивости отдельных видов страхования;

Пополнение финансовой емкости;

Реализация возможности участия в крупных рисках;

Обеспечение страховых выплат клиентам по крупным рискам.

Порядок осуществления страховых операций через страховые пулы основан на солидарной форме ответственности.

В договоре о совместной деятельности (простого товарищества) участники страхового пула указывают взаимные обязательства, своего рода декларацию о взаимодействии, условиям которой должны строго следовать все участники пула. В частности, это договоренность о том, что страховать через пул можно только риски, определенные участниками пула (как правило, это крупные по масштабам убытков риски), и о том, что перераспределять страховые риски следует между всеми участниками пула соразмерно соответствующей доле ответственности каждого участника, по его желанию.

Страхование крупных рисков (авиационные, атомные, военные и т.д.) через страховые пулы предоставляет страховщикам возможность перераспределять эти риски с другими страховщиками, что положительно влияет на финансовую устойчивость страхования.

Организация деятельности страховых пулов основана на принципах, которые сформулированы Л.И. Рейтманом: "Страховойпул - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, который создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Обычно компания, принимающая риски на страхование, выдает единый полис от имени всех членов пула в доле их участия в нем. Принимающая компания может произвести перестрахование таких рисков за общий счет или в общую пользу" *(93).

Ответственность участников пула перед страхователями устанавливается по взаимному соглашению всех участников пула и, как правило, в порядке совместной солидарной ответственности, в отличие от практики, которая принята в состраховании (имеется в виду долевая ответственность).

При заключении договора страхования участниками пула во вводной части договора, в отличие от обычного договора страхования, перечисляются все участники пула и, соответственно, доля ответственности каждого из участников пула. В пулах не принято назначать страховщика-лидера, а лишь указывается один из страховщиков - участников пула, к которому страхователь направляет заявление о наступлении страхового случая или иные требования по условиям исполнения договора страхования. В дальнейшем данный страховщик доводит до сведения остальных участников полученную от страхователя информацию для общего рассмотрения и принятия совместного решения.

Предпосылкой для создания пула является намерение страховщиков о проведении, как отмечает Т.А. Федорова, страхования по какому-либо конкретному виду страховой деятельности. Пул образуется на определенный срок или без прямого ограничения срока действия на основе соглашения между участниками. Участие в пуле основано на добровольных началах. Страховщик, вступающий в пул, должен иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования. Число страховщиков - участников пула не ограничивается. Вполне возможна ситуация, когда к существующему пулу присоединяются новые участники *(94).

Страховые пулы кроме договора о совместной деятельности действуют также на основании положения, разрабатываемого и утверждаемого участниками пула. В положении о страховом пуле должны предусматриваться органы управления - общее собрание участников пула, правление (комитет), единоличный исполнительный орган, осуществляющий оперативное руководство пулом, а также порядок вступления в пул и выхода из него и прочие положения организационного характера.

Под страховым пулом понимают добровольное объединение страховщиков, которое по своей сути не является юридическим лицом, но создается на основании предварительно заключенного соглашения, фиксируемого в письменном виде. Такое объединение создается на основе солидарной ответственности его участников за выполнение тех обязательств, которые они в совокупности несут перед своими клиентами. Основными целями, которые преследуются при заключении таких договоров, это обеспечение финансовой устойчивости, гарантий осуществления выплат страхователям, а также удовлетворение текущих потребностей клиентов в услугах.

Законодательное регулирование

Формирование страховых пулов в пределах РФ и их функционирование осуществляется в соответствии с Законом РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела». Данный нормативный акт устанавливает норму создания таких обществ и регламентируют основы их деятельности. В соответствии с его положениями сразу после создания общества необходимо дополнительно уведомить органы страхового надзора. Кроме того, отдельные функции надзора может осуществлять антимонопольный комитет для предотвращения действий, которые могут способствовать вытеснению других страховщиков с рынка оказания таких услуг.

Страховой пул создается на конкретно указываемый в договорах срок, при этом не содержит никаких ограничений и существует исключительно на основании подписанной договоренности, которая составляется с учетом норм и правил действующего законодательства. Представляет собой пул форму объединения, существующую в определенном отрезке времени и созданную для того, чтобы решить определенные задачи, которые или не под силу в отдельности страховщикам или же с целью извлечения определенной выгоды (в экономическом плане) от существования такой организации.

Задачи, функции и принципы работы

После создания таких пулов несколько компаний ведут деятельность, направленную на решение общих вопросов и поддержание каждого отдельного взятого члена объединения. Стоит отметить, что законодательно не ограничивается количество субъектов, которые могут входить в такое объединение. Создавая единый механизм страхования, несколько компаний, входящих в его состав, действуют уже по единым тарифам и одинаковым унифицированным правилам, которые могут изменяться только после того, как пул прекратит свое существование. Сами по себе пулы могут относиться не только к области страхования - подобная практика применяется во многих сферах предпринимательской деятельности, но именно при организации такого объединения между страховщиками основными целями являются:

Увеличение общей финансовой емкости, которая является неустойчивой у отдельных участников объединения;
Обеспечение всем проводимым страховым операциям финансовой устойчивости;
Обеспечение возможности принимать крупные риски и обязательства по погашению компенсаций клиентам при наступлении страхового случая.

Одним из наиболее важных принципов работы, какой используется при создании пулов, является установление соглашения о единых нормах и принципах оказания страховых услуг - все такие условия прописываются в заключаемом соглашении, оформление которого обязательно предшествует организации общества. При этом вопрос перераспределения взносов, получаемых страховщиками на основании заключенных с клиентами договоров, осуществляется из расчета оговоренной доли каждого отдельного юридического лица, которые приняты на страхование рисков.

Каждый отдельно взятый страховщик несет ответственность за выполнение взятых обязательств в рамках заключенного договора о вхождении в страховой пул. Сам пул может функционировать, опираясь на два основных принципа. Первый принцип предполагает совместное страхование, при котором страховщики заключают договор с одним страхователем и при этом в полисе сразу прописывается, какую величину обязательства будет нести каждая компания в отдельности. При этом клиент может требовать выплаты как с компании, непосредственно выдавшей полис, так и с каждого из страховщиков, которые являются участником пула. Второй принцип предполагает осуществление перестрахования - тут страховщик самостоятельно заключает договор с клиентом, а уже при наступлении страхового случая следует обращение за выплатами к другим участникам пула только в том случае, если основной страховщик не имеет возможности погасить все обязательства.

Заключение

Итак, страховым пулом является добровольное объединение двух и более отдельных юридических лиц, оказывающих услуги страхования и представляющих собой обособленные субъекты хозяйствования. Основной целью организации такого рода обществ является временная поддержка страховщиков, заменяющих друг друга и частичное взятие на себя обязательств других участников такого общества по выплате компенсаций клиентам, у которых наступил страховой случай.

Страховой пул представляет собой добровольное объединение страховщиков. Пул не является юридическим лицом, создается на основе соглашения между участниками пула в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств.

Пул создается преимущественно при приеме на опасных, крупных или малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования.

Страховые пулы получили широкое применение в зарубежных странах с развитой системой страхования.

Создание и деятельность страховых пулов обеспечивает выполнение следующих задач:

преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;
обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;
гарантии выплат страховых возмещений;
возможность принятия на страхование крупных и уникальных по своей сложности и величине вероятных рисков, значительно превышающих возможность собственного удержания всего риска, какой бы крупной ни была страховая организация.

В настоящее время к особо крупным рискам следует отнести риски авиационные и космические, риски в атомной энергетике, риски морского транспорта и морских перевозок и некоторые другие.

Многообразие видов, используемых в авиационном страховании: каско, страхование пассажиров и экипажа от несчастного случая, ответственность перед третьими лицами ведет к кумуляции рисков.

Практически ни одно страховое учреждение не способно выдержать в финансовом отношении покрытие полной потери современного самолета при полной кумуляции страхового риска. Эти обстоятельства ведут к попыткам распределения серьезных страховых рисков на международном рынке авиационного страхования в форме перестрахования, перестраховочных пулов, совместного страхования при тенденции к ограничению собственной доли удержания ответственности первоначального страховщика.

Страховые пулы действуют как на принципах сострахования, так и перестрахования. В пулах совместного страхования участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объединение.

Все передаваемые в пул риски делятся в определенных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним. Доля, которую получает каждый участник пула, определяется в виде фиксированного процента, так называемой доли подписания.

Пул служит совместному страхованию рисков. Часто такое сообщество состоит из большого числа участников и, таким образом, обеспечивает лучшую сбалансированность и распределение рисков. Каждый участник пула принимает участие в рисках, покрывающихся пулом, на основе схемы пропорционального распределения, установленной с самого начала. Такие доли в пуле выражаются либо в процентном отношении от всей емкости пула (например, 5 %), либо в абсолютных долях (например, 5 из 100 долей), либо, что бывает гораздо реже, в фиксированных суммах.

В перестраховочных пулах участники занимаются самостоятельно первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

Принимая свою специфическую долю, каждый участник пула участвует не только в рисках, которые он сам принял или передал в пул, но также и во всех других рисках, внесенных в пул другими участниками. Такая концепция позволяет достигнуть три важные цели:

а) количество рисков, принимаемых каждым участником по его доле, увеличивается с желаемым эффектом, а с точки зрения страхования, является желаемым приумножением рисков;

б) в портфеле каждого участника улучшается состав рисков;

в) участник пула не может понести убытки, превышающие его долю. Опасность кумуляции рисков относительно легче исключить за счет того, что все риски обобщаются и проверяются правлением пула.

Основными органами пула являются:

а) собрание участников пула;

б) наблюдательный совет пула;

в) исполнительный комитет пула.

Собрание участников – высший руководящий орган. Он обычно имеет более широкие полномочия, чем, например, собрание акционеров акционерного общества. Во многих случаях собрание участников уполномочено выбирать наблюдательный совет, устанавливать принципы управления, определять максимальные пределы рисков и размеры собственного удержания пула, утверждать годовые отчеты, оправдывать действия исполнительного комитета и органов управления, вносить поправки в устав пула и т.д.

Наблюдательный совет обычно состоит из членов правления всех обществ, входящих в пул. Он не только выполняет функции контроля, как наблюдательный совет акционерного общества, но также решает вопросы перестрахования, тарификации и условий договоров.

Задача управления пулом возлагается на участника пула, профессиональное перестраховочное общество, или на специальный секретариат пула. Одной из его основных задач является техническая обработка распределения рисков, переданных в пул. Оно является сборным пунктом всех рисков, переданных в пул. Работа правления заключается в распределении таких рисков, составлении и рассылке регулярных (обычно ежеквартальных) отчетов членам пула по вопросам, связанным с ведением дела по переданным в пул рискам, помощь в урегулировании убытков (особенно в трудных случаях) и заботе об общей перестраховочной политике пула.

Затраты на управление обычно распределяются между участниками в соответствии с их долями в пуле.

Перестраховочные договоры, заключаемые пулом за общий счет, освобождают пул от рисков, которые могут превысить его емкость. Для достижения и улучшения баланса, перестраховочные договоры могут заключаться с иностранными пулами, действующими в той же сфере бизнеса.

В большинстве стран страховые пулы ограничиваются в своей деятельности нормами антимонопольного законодательства. Например, по регламентации Европейского Сообщества создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют не более 15% емкости соответствующего риска.

В России формирование и функционирование страховых пулов регулируется законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и нормативными актами надзорных органов, в частности Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 31.03.96. №08-11р22 «О деятельности страховых пулов». Существующее положение о страховом пуле не предполагает формирование перестраховочных пулов, так как перестрахование не допускает солидарной ответственности страховщиков.

Страховой пул создается на определенный срок по конкретному виду страховой деятельности на основе соглашения между участниками. Соглашение определяет следующие характеристики пула:

предмет его деятельности;
виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование;
условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени участников пула;
взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.

Соглашением определяется финансовое участие каждого члена пула, единые правила страхования и единые тарифы, устанавливаются максимальные размеры обязательств пула, при заключении договоров от его имени и доли ответственности каждого участника пула по принимаемым рискам.

Соглашением определен порядок и сроки взаиморасчетов между участниками пула, страхователями и страховыми посредниками.

Деятельность страхового пула должна основываться на следующих принципах:

создание на основе единых правил и тарифов страховщиков-участников пула наиболее благоприятных условий страхования для клиентов;
заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашением о страховом пуле;
учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствами аналитического учета – в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула;
перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;
солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Ответственность участников пула по принимаемым рискам не должна превышать 10% от величины собственных активов.

Если застрахованный риск превышает возможности пула, то превышение должно перестраховаться в страховых организациях, не являющихся участниками пула.

При наступлении страхового случая страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом другим участникам пула с предоставлением документов подтверждающих факт и величину ущерба.

Первое объединение страховщиков в пул было создано в Англии в 1919 году и называлось «British Aviation Insurance Group» (Британская группа авиационного страхования). Оно объединяло 24 группы корпорации Ллойд, а также несколько других учреждений. Крупной организацией является Северный пул авиационного страхования «Nordishe Pool for Luftfart Fersikring», охватывающий 137 страховых учреждений. В 1920 г. был создан пул авиационного страхования в Германии.

В немецком пуле существует два отдельных комитета:

по страхованию от несчастного случая и ответственности (классы А и В);
по страхованию каско самолета (класс С).

в 60-х годах прошлого столетия, в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами, строительством и эксплуатацией атомных электростанций, развитием космонавтики явились определенными предпосылками к созданию различных страховых пулов.

Комитеты пула определяют разновидность рисков, которые должны покрываться в их классе. Определяют также премии, условия страхования и размер комиссионных, причитающихся участвующим обществам для покрытия их расходов, включая комиссионное вознаграждение агентам и маклерам.

Текущие дела решает правление пула, выбранное собранием. Оно же представляет пул за границей.

Страховой пул - добровольное объединение страховщиков - не является юридическим лицом, создается на основе соглашения между участниками пула в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств.

Пул создается преимущественно при приеме на страхование опасных, крупных или малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования.

Страховые пулы получили широкое применение в зарубежных странах с развитой системой страхования.

Создание и деятельность страховых пулов обеспечивает выполнение следующих задач:

преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

гарантии выплат страховых возмещений;

возможность принятия на страхование крупных и уникальных по своей сложности и величине вероятных рисков, значительно превышающих возможность собственного удержания всего риска, какой бы крупной ни была страховая организация.

Страховые пулы действуют как на принципах сострахования, гак и перестрахования. В пулах совместного страхования участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объединение.

Принимая свою специфическую долю, каждый участник пула участвует не только в рисках, которые он сам принял или передал к пул, но также и во всех других рисках, внесенных в пул другими участниками. Такая концепция позволяет достигнуть три важные цели:

а) количество рисков, принимаемых каждым участником по его доле, увеличивается с желаемым эффектом, а с точки зрения страхования является желаемым приумножением рисков;

б) в портфеле каждого участника улучшается состав рисков;

Основные органы пула:

а) собрание участников пула;

б) наблюдательный совет пула;

в) исполнительный комитет пула.

Собрание участников - высший руководящий орган - обычно имеет более широкие полномочия, чем, например, собрание акционеров акционерного общества. Во многих случаях собрание участников уполномочено выбирать наблюдательный совет, устанавливать принципы управления, определять максимальные пределы рисков и размеры собственного удержания пула, утверждать годовые отчеты, оправдывать действия исполнительного комитета и органов управления, вносить поправки в устав пула и т.д.

Наблюдательный совет состоит из членов правления всех обществ, входящих в пул. Он не только выполняет функции контроля как наблюдательный совет акционерного общества, но также решает вопросы перестрахования, тарификации и условий договоров.

Задача управления пулом возлагается на участника пула, профессиональное перестраховочное общество или на специальный секретариат пула. Одна из его основных задач - техническая обработка распределения рисков, переданных в пул. Это общество является сборным пунктом всех рисков, переданных в пул. Работа правления заключается в распределении таких рисков, составлении и рассылке регулярных (обычно ежеквартальных) отчетов членам пула по вопросам, связанным с ведением дела по переданным в пул рискам, помощь в урегулировании убытков (особенно в трудных случаях) и заботе об общей перестраховочной политике пула.

Затраты на управление обычно распределяются между участниками в соответствии с их долями в пуле.

В большинстве стран страховые пулы ограничиваются в своей деятельности нормами антимонопольного законодательства. На- пример, по регламентации Европейского сообщества создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют не более 15% емкости соответствующего риска.

В России формирование и функционирование страховых пупов регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в 1"оссийской Федерации» и нормативными актами надзорных органов, в частности Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 31.03.96. № 08-11р22 «О деятельности страховых пулов». Существующее положение о страховом пуле не предполагает формирование перестраховочных пулов, так как перестрахование не допускает солидарной ответственности страховщиков.

предмет его деятельности;

виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование;

условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени участников пула;

взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.

Деятельность страхового пула должна основываться на следующих принципах:

создание на основе единых правил и тарифов страховщиков - участников пула наиболее благоприятных условий страхования для клиентов;

заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашением о страховом пуле;

учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствами аналитического учета - в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула;

перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;

солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

При наступлении страхового случая страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом другим участникам пула с предоставлением документов, подтверждающих факт и величину ущерба.

Первое объединение страховщиков в пул, созданное в Англии в 1919 г., называлось «British Aviation Insurance Group» (Британская группа авиационного страхования). Оно объединяло 24 группы корпорации «Ллойд», а также несколько других учреждений. Крупной организацией является Северный пул авиационного страхования «Nordishe Pool for Luftfart Fersikring», охватывающий 137 страховых учреждений. В 1920 г. создан пул авиационного страхования в Германии.

В немецком пуле существует два отдельных комитета;

по страхованию от несчастного случая и ответственности (классы Аи В);

по страхованию каско самолета (класс С).

В 60-х годах прошлого столетия, в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами, строительством и эксплуатацией атомных электростанций, развитием космонавтики появились определенные предпосылки к созданию различных страховых пулов.

Текущие дела решает правление пула, выбранное собранием. Оно же представляет пул за границей.

Сегодня каждому ясно: чтобы ликвидировать последствия современных промышленных аварий и социальных катастроф, нужны сотни миллионов, миллиарды рублей. Ни одна не обладает для этого достаточными средствами и не сможет в одиночку помочь пострадавшему предприятию. Страховщики в таких случаях создают страховые пулы, т.е. объединяют финансы и делят между собой. Как это конкретно происходит, рассматривается в этой статье.

Страховой пул — значит, все вместе!

Страхование таких крупных предприятий как АЭС, авиационные компании или комбинаты с экологически опасной технологией связано с высокой стоимостью страхового риска, т.е. несчастного случая, требующего возмещения убытков. Сколько денег должна потратить АЭС, если произошла , и пострадали сотни тысяч людей? В какую сумму обойдется возмещение ущерба при авиакатастрофе? Каковы размеры убытка, нанесенного масштабным терактом? Суммы огромные.

Заключая договор о страховании, предприятия готовы платить большие взносы – и страховщикам это выгодно. Но выплаты по этим договорам в момент катастроф окажутся им не под силу и приведут к . Поэтому органы страхового надзора разрешают заключать договора только в том случае, если размер выплат по риску не превышает 10% всех средств компании.

Где же найти компанию, финансовые возможности которой позволили бы возместить миллиардные убытки от несчастного случая, например, на АЭС? Для того, чтобы разделить ответственность в сфере огромных рисков и создаются страховые пулы – добровольные союзы по заключению особо . Крупными взносами страхователей пользуются все участники объединения, но и ответственность при выплате страховки делится на всех.

Страховой пул как предмет российского законодательства

Страховой пул — относительно новое поняие

Для России пулы – явление сравнительно новое, тогда как в Европе они появились в начале ХХ века. Первые союзы в области авиационного страхования появились в Англии и Германии. Техногенные катастрофы в середине ХХ века и рост террористических актов повысили спрос на страхование с большими выплатами, на западе выросло число страховых пулов, отлажен механизм регулирования их работы.

Первый страховой закон был принят в России 20 лет назад. Недавно появилась новая редакция закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 3 июля 2016 года. Статья 14.1 в нем посвящена страховым пулам.

Страховой пул – добровольное объединение страховых компаний в определенной сфере страховых рисков. Такими сферами на сегодняшний день являются:

авиационные катастрофы;
аварии на АЭС;
вред от лекарств;
риски крупного строительства;
поставка сельхозпродукции, которая оказалась вредной для здоровья;
последствия террористических актов.

Цель таких объединений – не допустить разорения отдельных страховщиков в тех случаях, когда выплаты по страхованию могут превышать их финансовые возможности. Пулы могут работать на 2-х принципах взаимопомощи:

сострахования
перестрахования.

Сострахование или совместное страхование предполагает, что участники пула заключают договор с одним клиентом, который получает от них . В нем расписано, какую сумму выплат он получит с каждого страховщика.

Соответственно, и взносы по страховке каждый участник получает в зависимости от степени участия в риске. Клиент имеет право требовать выплаты по страхованию как с организации, выдавшей ему полис, так и с каждого ее представителя, доля которого зафиксирована в страховом документе.

Перестрахование – вариант, наиболее распространенный в западной практике. В этом случае страховая компания самостоятельно заключает с клиентом договор. Часть выплат, превышающую ее собственные финансовые возможности, компания передает на перестрахование в правление пула, где она перераспределяется между его участниками. Вместе с частью рисков передаются и страховые взносы: если происходит рисковое событие, выплаты осуществляют все члены пула, получавшие взносы.

Сам пул как объединение страховщиков не является юридическим лицом, но входящие в него страховщики подлежат юридической ответственности. Для вступления в такое объединение требуются следующие документы:

лицензия – разрешение государства на данный вид деятельности;
учредительные документы, включая данные о размерах ;
баланс, отражающий результаты финансовой деятельности за отчетный период и платежеспособность страховщика.

Страховка — это гарантия защиты

Члены страхового пула проводят единую политику страхования в своей сфере: придерживаются одних условий , оценки рисков, тарифов, особенно их максимального размера. Между ними установлен порядок распределения ответственности и доли доходов от страховых взносов.

Максимальные размеры обязательств, которые может взять на себя пул, равны сумме финансовых возможностей всех его участников. Если же клиенту необходима страховая сумма, превышающая возможности всего пула, недостающая часть перестраховывается у третьего лица, не являющегося участником данного объединения.

В этой роли могут выступать и международные перестраховщики. Политика пула отражается на собственном сайте в Интернете. Все действия координируются комитетом во главе с председателем и заместителем. По масштабу деятельности пулы бывают национальные и региональные. Национальный перестраховочный пул объединяет страхователей из всех областей станы, имеет большую емкость и способен обеспечить крупные национальные риски.

Региональные пулы рассчитаны на то, чтобы финансовые средства оставались в пределах региона, они объединяют компании своей области и обслуживают местные предприятия. Выплата страховых рисков происходит после подачи заявления страхователя в компанию, где был заключен договор. Она оповещает всех участников пула о необходимости возмещения .

Каждый из них должен перечислить свою долю выплат на счет компании, заключавшей договор. Эта доля соответствует ранее взятыми обязанностями и размеру страховых взносов, которые получались по данному договору. Если на этот момент у кого-нибудь из членов пула недостанет средств, чтобы выполнить , это делают за него другие.

Преодолев финансовые затруднения, их товарищ обязан выплатить долги внутри пула. На случай таких затруднений формируются резервные фонды внутри отдельных компаний и в пределах самого пула. Так совместными усилиями нескольких страховых компаний осуществляется возмещение крупных ущербов, оно было бы невозможно без образования пулов.

Первые российские ласточки

Сейчас в России работает 450 компаний по страховому делу и 2 крупных национальных пула. Это монополисты в сферах своей деятельности. Самым первым по времени возник Российский ядерный страховой пул. Это было 20 лет назад – в 1997 г. Сейчас он объединяет 19 крупнейших страховых компаний России и решает задачу страхования АЭС, принадлежащих концерну «Росэнергоатом».

Это пока единственный крупный клиент РЯСП, он в рамках международных требований в полном объеме страхует ответственность при возможных авариях и имеет гарантию выплаты за ущерб, который они могут принести. Емкость ядерного пула – 8,56 млрд. способна покрыть огромные выплаты, а их надо будет сделать предельно быстро, в экстремальных условиях радиационного заражения.

Потенциальными клиентами пула могут стать еще 26 российских организаций, производственный процесс которых связан с возможным заражением окружающей среды. Второе крупное объединение – Российский антитеррористический страховой пул, в состав которого входят 24 страховые компании. Его емкость – 12,7 млрд. рублей. Он образовался в 2001 году в связи с ростом террористических актов во всем мире и страхует организации и физические лица от последствий, связанных с нападениями террористов.

Безопасность самих граждан обеспечивают государственные структуры, РАСП предлагает клиентам возмещение имущественных убытков и затрат по восстановлению здоровья после диверсий. Антитеррористический пул проводит страхование российских клиентов без участия международных перестраховщиков, он имеет достаточные резервные фонды и надеется на привлечение в случае необходимости ресурсов государства, ответственного за предотвращение и ликвидацию последствий терактов.

На страховом рынке России формируется спрос на страхование крупных рисков в сфере экологи, промышленных предприятий с большим износом оборудования и вредными для здоровья технологиями. Создание страховых экологических, сельскохозяйственных и промышленных пулов – современный ответ на растущую опасность техногенных катастроф.

Для всеобщего развития — история РЯСП, роль ОАО «Согаз» в страховании ядерной энергетики: