На какой срок открыть вклад. Медленно, но верно: на какой срок лучше открывать вклад. Почему россияне предпочитают краткосрочные депозиты долгосрочным

Большинство потенциальных вкладчиков интересуется вопросом, касательно сроков действия депозитных программ, которые предлагаются банковскими учреждениями. Сегодня, оформить депозит можно в разной валюте, а также на разный срок. Так на какой же период лучше всего открыть депозит для того, чтобы получить максимальную выгоду, при этом избежав различных неприятностей и максимально обезопасить средства от влияния инфляции? Сегодня мы дадим вам несколько советов о том, как выбрать оптимальный срок для вклада в банке.

Долгосрочная депозитная программа

Обращая внимание на период действия вклада, рекомендуется ориентироваться на следующее: имеет ли для вас значение срок, на который оформляется вклад? Как долго вы предполагаете хранить денежные средства на депозите? В данном случае необходимо исходить исключительно из личных предпочтений, собственных финансовых возможностей, а также опасений.

На сегодняшний день, банковские учреждения разрабатывают самые разнообразные депозитные и бонусные программы для своих клиентов. Во-первых, они стараются поощрять тех вкладчиков, которые располагают свои денежные средства на более длительный срок. Более того, предусматриваются такие условия, как капитализация начисленных процентов к общей сумме вклада. Те вкладчики, которые оформляют депозит на более длительный период времени, получают дополнительную услугу - кредитования депозита. Следовательно, общие итоги таковы: выгодней положить денежные средства на период более чем один год , так как условия по такой депозитной программе будут намного выгодней.

Долгосрочные вклады имеют один существенный недостаток: отсутствие возможности забрать свои средства непосредственно до истечения периода действия депозитного договора. Однако в данном случае все обуславливается индивидуальными условиями того или иного банковского учреждения, поскольку существуют программы, которые предусматривают досрочное расторжение долгосрочного депозита, но без дальнейшей выплаты клиенту ранее начисленных процентов.

Краткосрочная депозитная программа

Краткосрочные вклады оформляются населением сравнительно чаще, поскольку таким способом приобретается уверенность в стабильности инвестированных средств. Как правило, за короткий период времени, вряд ли могут произойти глобальные изменения в экономике страны, поэтому денежные средства не потеряются и не обесценятся. Параллельно с этим стоит не забывать о государственной гарантии и защите вкладов физических лиц.

В том случае, если ставка процента по вкладам растет, лучше отдать предпочтение краткосрочным депозитным программам . Наиболее оптимальный вариант - срок вклада на один год. Что же касательно валюты депозита, то данный вопрос является неоднозначным. Свободные денежные средства лучше хранить в той валюте, в которой осуществляются все затраты или же имеется банковский кредит. И, разумеется, немаловажным фактором является правильный и грамотный выбор банковского учреждения, которое в свою очередь должно быть надежным, финансово стабильным и обязательно подконтрольным государству.

Кроме этого стоит не забывать, что одними банковскими депозитами возможность выгодного инвестирования средств не ограничивается. При потребности вложить средства на небольшой срок, при этом активно управляя ими, рекомендуется потратить свой капитал на приобретение акций или же пая инвестиционного фонда. Если же планируется совершаться долгосрочный вклад, предпочтительней инвестировать средства в государственные облигации или же в драгоценные металлы.

1. Объясни значение терминов.

а) Номинальные доходы — это количество рублей. Которые человек получает в виде заработной платы, ренты или прибыли.

б) Реальные доходы — определяется количеством товаров и услуг, которые можно купить на сумму номинального дохода. Реальный доход рассчитывается как отношения номинального дохода к индексу цен.

2. Какому понятию соответствуют явления:

-процесс повышения общего уровня цен в стране;
-процесс снижения покупательной способности денег;
-появление «лишних» денег, не обеспеченных товарами, услугами и иными ценностями?

Инфляция — повышение общего уровня цен на товары и услуги. При инфляции на одну и ту же сумму денег по прошествии некоторого времени можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде. В этом случае говорят, что за прошедшее время покупательная способность денег снизилась, деньги обесценились — утратили часть своей реальной стоимости.

3. Прочитай приведённый ниже текст, в котором пропущен ряд слов. Выбери из предлагаемого списка слова, которые необходимо вставить на место пропусков.

В зависимости от 6) темпы роста (А) различают: ползучую (умеренную) инфляцию (рост цен менее 10 % в год), галопирующую инфляцию (годовой рост цен от 10 до 50 %) и гиперинфляцию (цены растут астрономическими темпами, достигая нескольких тысяч про-центов в год, или свыше 100 % в месяц).

Умеренную инфляцию экономисты рассматривают как элемент 8) нормальное развитие (Б) экономики, способный при определённых условиях стимулировать 4) развитие производства (В), модернизацию его структуры. Рост 5) денежная масса (Г) ускоряет платёжный оборот, удешевляет кредиты, способствует 2) активизация (Д) инвестиционной деятельности и росту производства. Средний уровень инфляции по странам Западной Европы за последние годы составил 3—3,5%. Вместе с тем всегда существует опасность выхода ползучей инфляции из-под 7) государственный контроль (Е).

Галопирующая инфляция опасна для экономики, она требует срочных 1) антиинфляционные меры (Ж). Подобная инфляция нередко наблюдается в развивающихся странах.

Гиперинфляция парализует хозяйственный механизм, при ней происходит переход к 3) натуральный обмен (3). Она может возникать в периоды, когда страна переживает коренную ломку социально-экономического строя.

Слова в списке даны в именительном падеже. Каждое слово (словосочетание) может быть использовано только один раз. Выбирай последовательно одно слово за другим, заполняя каждый пропуск.

1) антиинфлянционные меры;
2) активизация;
3) натуральный обмен;
4) развитие производства;
5) денежная масса;
6) темпы роста;
7) государственный контроль;
8) нормальное развитие.

А-6 Б-8 В-4 Г-5 Д-2 Е-7 Ж-1 З-3

4. Зачем люди накапливают сбережения? Укажи несколько причин.

Сбережения — накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. Сбережения используются для покупки ценных бумаг и других финансовых инструментов, или размещаются в виде банковских вкладов.

Например, при затруднительной экономической ситуации (как сейчас) в ожидании улучшения, накапливать сбережения можно для покупки чего-то за меньшие деньги, чем сейчас, или, к примеру, накапливают из-за запланированных покупок.

Чтобы в будущем потратить сбережения на детей, купить квартиру, прокормить себя и детей.

5. Почему фирмы, банки, государство заинтересованы в увеличении сбережений граждан? Приведи объяснения по каждому из названных участников экономической жизни.

Граждане кладут деньги в банк, у банка образуются пассивы, из которых он осуществляет инвестирование, кредитование фирм и граждан, а это рост экономики, ВВП.

Государство заинтересовано потому, что если у граждан есть сбережения, то значит оно осуществляет правильную политику.

Фирмы заинтересованы потому, что если у граждан есть сбережения, то это шанс, что фирмы получат инвестирование.

6. Прочти извлечения из Гражданского кодекса РФ и выполни задания.

Глава 44. Банковский вклад.
Статья 834. Договор банковского вклада
1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором..
Статья 836. Форма договора банковского вклада.
1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюдённой, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечёт недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным...
Статья 837. Виды вкладов.
1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определённого договором срока (срочный вклад)...
Глава 45. Банковский счёт.
Статья 845. Договор банковского счёта.
1. По договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту...
Статья 857. Банковская тайна.

1. Банк гарантирует тайну банковского счёта и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте...

1) О каких двух видах банковских услуг идёт речь в данном фрагменте Гражданского кодекса?

Договор банковского вклада и Договор банковского счёта

2) Что такое депозит, вклад?

Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

3) Какие два вида вкладов предусмотрены Кодексом? Чем они различаются (подчеркни соответствующие положения ГК РФ)?

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определённого договором срока (срочный вклад)

4) Объясни, почему договор банковского вклада, как и банковского счёта, может быть заключён только в письменной форме. Какими документами может быть подтверждено заключение такого договора (подчеркни соответствующие положения ГК РФ)?

Договор банковского вклада должен быть заключён в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюдённой, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечёт недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

5) Приведи несколько примеров ситуаций, когда действует договор банковского счёта.

1) расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц (ООО, ОАО и т. д.), т. е. зачисление/перечисление денежных средств на/со счета, выдача наличных;
2) обслуживание депозита физического лица (прием наличных, начисление %% по вкладу, выплата части или всего вклада);
3) дебетовая карта, открытая физическому лицу (например, зачисление заработной платы, ее выплата в банкоматах/пунктах выдачи наличных).

6) Как ты понимаешь словосочетание «банковская тайна»? Почему её необходимо соблюдать?

Банковская тайна — юридический принцип в законодательствах некоторых государств мира, в соответствии с которым банки и иные кредитные организации защищают сведения о вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов, банковских операциях по счетам и сделках в интересах клиента, а также сведения клиентов, разглашение которых может нарушить право последних на неприкосновенность частной жизни.

7. Изучи несколько предложений одного из российских банков по вкладам в рублях и валюте и выполни задания.

1) Как связаны срок вклада и процентная ставка? Предположи почему.

Чем больше срок вклада, тем больше процент. Связано с тем, что чем больше срок, тем больше времени у банка на то, чтобы эти деньги принесли ему прибыль и он себе больше дохода мог заработать на вашем вкладе.

2) В чём могут состоять риски вкладчика, размещающего средства в банке на длительный срок?

Инфляция; не стоит вкладывать в банки без депозитных программ (можно пролететь); огромная комиссия; огромные проценты по вкладу.
Банк может обанкротиться, деньги могут обесцениться, может произойти девальвация рубля.

3) Какой срок вклада ты считаешь оптимальным? Объясни своё мнение.

На сегодняшний день, банковские учреждения разрабатывают самые разнообразные депозитные и бонусные программы для своих клиентов. Во-первых, они стараются поощрять тех вкладчиков, которые располагают свои денежные средства на более длительный срок. Более того, предусматриваются такие условия, как капитализация начисленных процентов к общей сумме вклада. Те вкладчики, которые оформляют депозит на более длительный период времени, получают дополнительную услугу - кредитования депозита. Следовательно, общие итоги таковы: выгодней положить денежные средства на период более чем один год, так как условия по такой депозитной программе будут намного выгодней.

4) Как связаны сумма вклада и процентная ставка? Предположи почему.

Сумма вклада и процентная ставка связаны тем, что чем больше срок вклада, тем больше проценты.
Банк заинтересован в том, чтобы денежная сумма находилась дольше у него, тем самым делая процентную ставку больше, чтобы заинтересовать клиентов на долгосрочные вклады.

5) Как связаны валюта, в которой делается вклад, и процентная ставка? Предположи почему.

Это связано с инфляцией данной валюты. Чем меньше инфляция, тем меньше процентная ставка и наоборот. Ставки по вкладам в рублях в 2-3 раза выше, чем в долларах/евро. Прежде всего из-за разного уровня инфляции рубля и иностранных валют.

6) Сбережения семьи А составляют 500 тыс. рублей. Изучи предлагаемые банком процентные ставки по вкладам, произведи расчёты и определи, какой(ие) вклад(ы) является(ются) оптимальным(и) для данной семьи.

Вклад на 1 месяц принесет дохода (Д= 300000*0,0475/12) 1187,5 руб.
Вклад на 3 месяца принесет дохода (Д= 300000*0,05*3/12) 3750 руб.
Вклад на 6 месяц принесет дохода (Д= 300000*0,0725*6/12) 10875 руб.
Вклад на 1 год принесет дохода (Д= 300000*0,0825) 24750 руб.
Вклад на 2 года принесет дохода (Д= 300000*0,0925*2) 55500 руб.

Наибольший доход принесет вклад на 2 года, но есть риски с инфляцией, падением рубля. Поэтому я считаю, оптимальным делать вклад на год, есть шанс, что ставка может стать больше.

8. Целесообразно ли, на твой взгляд, накапливать сбережения, брать кредиты в условиях высокой инфляции? Поясни свой ответ.

Брать кредиты под низкий процент в условиях высокой инфляции, выгодно, это само по себе занижает стоимость кредита, т. е. увеличивает вашу доходность.

Какие способы сохранить свои сбережения в условиях инфляции тебе известны?

1. Перевести в другую валюту
2. Просто положить деньги в банк
3. Купить на эти деньги золото или бриллианты.

Предположим, у тебя сумма в рублях. Если падает рубль, то обменяй их на доллары и ничего не потеряешь. По окончанию инфляции, можно снова обменять на рубли.
Можно и хранить в банке, но это невыгодно, т.к. можно совсем лишиться средств.
Можно вложить деньги в недвижимость или землю.

9. Объясни смысл высказывания: «Банк — это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны» (Б. Хоуп (1903—2003), американский комик).

При выдаче кредита банк требует справку о ваших доходах. При этом доход должен быть достаточно велик (банк смотрит, чтобы денег хватало на ваши расходы на питание, коммунальные платежи, проезд и еще на выплату процентов банка). Соответственно вы доказываете, что у вас и так достаточно денег на ваши расходы + еще на проценты.

7. Изучи несколько предложений одного из российских банков по вкладам в рублях и валюте и выполни задания.

Срочный вклад, в отличие от бессрочного, хранится в банке определенный период, после которого возвращается вместе с процентами вкладчику. Это может быть вклад на 2 месяца или несколько лет. При этом снятие средств раньше срока не допускается. Такие депозиты менее удобны из-за ограниченного управления счетом, но выгоднее, чем вклады до востребования. Ставки по срочным вкладам гораздо выше, чем по бессрочным.

Срочные вклады разделяются на:

накопительные, которые можно пополнять;
сберегательные, не подлежащие пополнению.

Пример накопительного вклада – пополняемый депозит. Он размещается на конкретный срок с предварительно установленной первоначальной суммой. Это удачное решение для накопления денег на крупную покупку. Выбрав долгосрочный период, можно получить за вклад 10 процентов в месяц и более.

К срочным вкладам относят также индексируемый депозит. Он является структурным продуктом (доходность зависит от нескольких факторов: цен на акции, изменения индексов, опционов и др.) и отличается наличием риска. Это дает возможность получить за краткосрочные вклады 20% в месяц, но не гарантирует этого. Схема работы такого вклада заключается в следующем:

доходная часть депозита привязывается к ценам на акции, товары или биржевые индексы;
если в конце периода вложения доходность не изменяется или падает, клиенту возвращается сумма вклада и добавляется минимальный процент (около 1% годовых, как по бессрочному вкладу);
если показатели, приравненные к доходности, выросли, клиент получает вместе с суммой вклада дополнительный доход.

Металлический счет также может являться срочным вкладом. Его отличие заключается в том, что вместо денег депозит размещается в виде драгметаллов (серебра, золота, платины или палладия). Это могут быть краткосрочные вклады на 8 месяцев или на более длительный срок.

На какой бы срок не открывался вклад, даже если это меньше года, его ставка объявляется в годовых процентах. Рассчитать проценты по срочному депозиту можно таким способом:

Гражданка Петрова, получив от продажи машины деньги в сумме 150 000 руб., оформила вклад на 9 месяцев под 11 процентов годовых.
1 процент от 150 000 руб. = 1500 руб.
11 процентов соответственно = 16500 руб.
За год гражданка Петрова получила бы 16500 руб. по вкладу.
За 9 месяцев она получит: 12375 руб.: 16500 руб. нужно поделить на 12 месяцев и умножить на 9 месяцев (16500/12*9 = 12375 руб.).

Но так как банки в основном определяют срок вклада количеством дней (такой же период определяется и в договоре), правильнее считать так:

9 месяцев (с апреля по декабрь включительно) насчитывают 275 дней;
11 процентов годовых из суммы 16500 руб. – это 45,2 руб. в день (16500/365);
умножив 275 дней на 45,2 руб., получается 12430 руб.

Выходит, что гражданка Петрова за депозит на 9 месяцев в сумме 150 000 руб. под 11 процентов годовых получит 12430 руб.

Для расчета доходности срочного вклада очень удобным средством являются онлайн-сервисы. Например, при помощи онлайн-калькулятора можно быстро, в течение нескольких минут, рассчитать сумму прибыли. Он дает возможность получить самые выгодные предложения от банков с учетом региона или других требований. Для этого нужно ввести в соответствующие поля калькулятора сумму вклада, его срок и, при необходимости, дополнительные особенности:

наличие капитализации;
возможность пополнения;
тип валюты.

Существуют онлайн-сервисы, предоставляющие самую свежую и актуальную информацию о процентных ставках, депозитных программах и других данных по срочным вкладам. Следует обращать внимание и на регулярно составляемые рейтинги по российским банкам и предоставляемым ими финансовым продуктам.

Выбирая банк, нужно учитывать несколько моментов и очень тщательно изучить договор по вкладу. Доходность и выгодность вклада не всегда определяется высокой ставкой.

Выгодными условиями считаются:

возможность размещения средств в разных валютах одновременно;
невысокий первоначальный взнос;
выгодная для клиента и в то же время среднерыночная процентная ставка (для краткосрочных периодов это, в основном, вклад 5% в месяц, не больше);
возможность пополнять вклад и выбирать его срок действия;
наличие капитализации;
частичное снятие денег.

Очень важным фактором является страхование депозита. Это позволяет в случае банкротства банка вернуть вложенные деньги.

Получить максимальную прибыль от имеющихся средств, оформив вклад 15% в месяц или вклад под 20% в месяц, в банках не получится. Такие ставки могут себе позволить только микрофинансовые организации, специализирующиеся на предоставлении срочных займов населению. Т.к. процент по займам «до зарплаты» считается за каждый день, такие учреждения могут получать до 300% годовых и более.

Однако размещение срочных вкладов в микрофинансовых компаниях имеет свои ограничения. Так, минимальная сумма вложения у них очень значительная, и составляет около 1,5 млн. руб. Хоть ставки у таких организаций высоки, условия по депозитам достаточно строгие. В среднем, чтобы оформить вклад под 15% в месяц, потребуется внесение суммы не менее 1,5 млн. руб. на срок от 2 лет.

Оформляя срочный вклад, узнайте, проводится ли по нему капитализация. Для краткосрочных депозитов, например вклад на 4 месяца или менее желательно, чтобы она была ежедневной.
При оформлении многовалютного вклада нужно учитывать, что процент начисляется банками по всем конвертируемым операциям. А поскольку в разных банках курс разный, процент, соответственно, получится тоже разный.
Невзирая на то, что многие отечественные банки застрахованы, лучше проверить наличие страхования вкладов в конкретном кредитном учреждении. Надежность банка повышает его партнерство с АСВ (агентством по страхованию вкладов).

«Деньги идут к деньгам» - избитая фраза, которой обычно многие оправдывают свою несостоятельность в качестве инвестора, способного приумножить свой капитал. Однако этой фразой можно руководствоваться, когда появляется некий свободный излишек денег, который можно пустить в оборот. Так делают во всем мире многие века, еще с древних времен. Деньги должны работать и приносить доход!

Но как заставить работать на себя деньги, если вы далеки от финансовой сферы и совершенно не владеете навыками инвестирования? Вариантов потенциально выгодного вложения денег множество. Но управлять деньгами нужно уметь, иначе потерять их - дело нехитрое. Так что если финансовая грамотность у вас напрочь отсутствует, то необходимо доверить принятие инвестиционных решений профессионалам либо понести свои сбережения в банк. Кстати, для начинающего инвестора вложение денег в банк - самое разумное решение. И если банк надежный, то деньги не только сохранятся, но и приумножатся.

В конкурентной борьбе за вкладчиков банки сегодня предлагают весьма и весьма привлекательные условия для приумножения капитала. Открывать депозиты можно на различные сроки и на различных условиях. Можно разместить свои денежные средства на срок до года, открыв краткосрочный депозит, а можно и на больший срок - на долгосрочный вклад. Конечно же, банкам выгоднее получать деньги на более длительный период, соответственно и условия клиентам для «длинных денег» предлагаются лучшие. Скажем, процентные ставки по одному и тому же вкладу будут разные в зависимости от того, на 3 месяца или на 3 года вы его открыли. Одна и та же сумма денег, скажем 10 тыс. руб., принесет вам доход в 6,64% при вкладе на 92 дня и 10,42% - при вложении на 3 года. Безусловно, чем выше сумма вложенных денег, тем выше процентные ставки предлагаются банками.

Более того, кредитные учреждения разрабатывают множество привлекательных бонусных программ, поощряющих открытие долгосрочных депозитов. Предлагается и капитализация процентов, когда проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме вклада, то есть капитализируются. Таким образом, сумма депозита постоянно возрастает, и проценты начисляются на увеличенную сумму. Открывающим долгосрочные депозиты банки зачастую предлагают такую услугу, как кредитование под этот депозит. Иными словами, условия, предлагаемые банками для долгосрочных депозитов, всегда более выгодные, чем для краткосрочных вкладов. И даже такой существенный недостаток долгосрочных вкладов, как невозможность забрать деньги до истечения срока, оговоренного при открытии депозита, что чревато потерей процентов и штрафными санкциями, постепенно искореняется - все больше банков уходит от этой схемы, предлагая клиентам более лояльные условия с возможностью досрочно забрать деньги.

Получается, что если вы можете позволить себе в течение нескольких лет «забыть» о некой сумме денег, то вам самый резон открыть долгосрочный депозит - условия по нему всегда более выгодные. Но почему-то россияне такие долгосрочные депозиты не очень жалуют, предпочитая доверять банкам свои сбережения максимум на год. В чем причина?

Конечно, прежде всего срабатывает фактор неуверенности в завтрашнем дне — нельзя утверждать, что внезапно через год-другой не появится необходимость в этих деньгах. Но не только этот момент беспокоит наших соотечественников. Не менее важным, как оказывается, для них является фактор неуверенности в стабильности российской экономики и надежности банков. Краткосрочную перспективу спрогнозировать гораздо легче, чем долгосрочную - поэтому вклады на несколько месяцев (до года) оказываются для россиян более предпочтительными.

Конечно, их опасения небезосновательны, но и слишком уж драматизировать ситуацию не стоит. Российская экономика сейчас переживает не лучшие времена, это факт. В ближайшие год-два нас могут не обойти стороной и снижение темпов экономического роста, и рост инфляции. Но что касается надежности банков, то тут с точки зрения государственного контроля все в порядке. Все банки, функционирующие в России и принимающие вклады населения, входят в систему страхования вкладов (ССВ).

Под ее юрисдикцию попадают вклады в рублях и иностранной валюте, а также остатки денег на текущих банковских счетах. Если ЦБ отзывает у банка лицензию, то вкладчики в течение двух недель получают компенсацию от Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которая выплачивается через крупный устойчивый банк-агент. Вкладчику возвращаются его средства в банке и проценты по ним, начисленные до отзыва у банка лицензии, в общей сумме не более 700 тыс. руб. Правда, остальные деньги вкладчик получит, скорее всего, с большими потерями в рамках процедуры банкротства банка. Значит, если ваши сбережения превышают означенную сумму, то из соображений минимизации рисков их лучше распределить по нескольким банкам, хотя это и сопряжено с определенными неудобствами. Но, наверное, это не самые большие неудобства в жизни - с ними вполне можно справиться. В особенности если на чашу весов ставится сохранность капитала, не говоря уже о прибыли. Вы тем самым будете следовать важнейшему правилу инвестирования - необходимости распределять активы в инвестиционном портфеле.

Так какие же вклады предпочесть - краткосрочные или долгосрочные? Какой критерий следует ставить во главу угла при выборе вида депозита? В условиях растущих ставок лучше открывать краткосрочные депозиты, чтобы не переоткрывать каждый раз депозит при росте ставок в банках, советует начальник отдела развития депозитных продуктов «Альфа-Банка» Марина Надточий. «В условиях же понижения ставок на рынке (текущие тенденции) лучше открыть долгосрочный депозит, чтобы зафиксировать высокие проценты на более длительный срок (на наш взгляд, самый оптимальный срок - 1 год)», - рекомендует эксперт.

Заместитель председателя правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса ЗАО «Райффайзенбанк» Андрей Степаненко поясняет, что поведение клиентов зависит от уровня ставок. Когда ставки высокие, клиенты предпочитают открывать вклады на более длительные сроки для фиксации высокой ставки. При этом особенно удобны вклады с пополнением и снятием. Также все большую популярность приобретают вклады, которые можно открыть через интернет-банк. Это не только экономит время клиента, но и зачастую дает повышенную ставку.

«Сейчас мы наблюдаем перекос в сторону краткосрочных вкладов, что связано с установлением достаточно высоких ставок на рынке, поэтому клиенты не хотят размещаться по фиксированным ставкам надолго. Кроме того, при замедлении темпов роста экономики клиенты не хотят откладывать деньги надолго», - говорит А. Степаненко, отмечая также, что в последнее время растет средний размер вклада - в основном в сегменте депозитов от 400 тыс. руб. Скорее всего, эти сбережения формирует средний класс. Однако это скорее отложенное потребление, чем долгосрочное сбережение, резюмирует эксперт.

А какую валюту предпочесть сегодня при выборе депозитов? «Для того чтобы определиться с валютой для открытия депозитов, специалисты банка уточняют у клиента, есть ли у него кредиты, в какой валюте он тратит деньги на товары первостепенной необходимости, а в какой - на отпуск, какие у него краткосрочные и долгосрочные инвестиционные планы и многое другое. Потому что просто так дать совет о том, в чем сберегать, довольно сложно, это комплексный вопрос. Если, допустим, у клиента есть кредит в валюте, то нужно понимать, что свободные денежные средства правильнее копить в той валюте, в которой у него кредит и основные траты. Срок депозита в определенной валюте также зависит от той периодичности, с которой клиент планирует использовать свои валютные накопления», - заключает Марина Надточий из «Альфа-Банка».

И напоследок: каким бы вкладам вы в конечном счете ни отдали предпочтение - краткосрочным или долгосрочным, валютным или рублевым - не забывайте о серьезном подходе к выбору банка. Он должен быть крупным, и лучше - в той или иной форме контролируемым государством. Это, безусловно, первый критерий, от которого следует отталкиваться при выборе надежного банка. Таким банкам, дабы избежать проблем во всей банковской системе в целом, государство в тяжелые времена оказывает помощь, как это происходило, в частности, в период последнего кризиса в 2008-2009 годах.